Jakiego ubezpieczenia dla wynajmujących powinien wymagać wynajmujący w 2022 roku?

Ostatnia aktualizacja 15 grudnia 2021 r.

Dla wielu wynajmujących, wymaganie od najemcy uzyskania ubezpieczenia od wynajmu jest standardową praktyką biznesową. Najemcy mogą i będą mieli wypadki w wynajmowanym lokalu, a ubezpieczenie wynajmujących może pomóc chronić wynajmującego przed roszczeniami najemcy lub jego gości.

W tym artykule wyjaśnimy, co obejmuje ubezpieczenie najemców, jaka jest różnica pomiędzy ubezpieczeniem wynajmującego a ubezpieczeniem najemców oraz jak wysokiego ubezpieczenia najemców wymagają niektórzy wynajmujący.

Najważniejsze informacje

• Ubezpieczenie dla wynajmujących jest kupowane przez najemców w celu zapewnienia pokrycia majątku osobistego, odpowiedzialności cywilnej i dodatkowych kosztów utrzymania.
• W większości stanów, wynajmujący może wymagać od najemcy wykupienia ubezpieczenia dla wynajmujących.
• Średni koszt rocznej polisy ubezpieczeniowej dla najemców wynosi mniej niż $20 miesięcznie.
• Ubezpieczenie wynajmujących może również pomóc chronić wynajmującego przed roszczeniami odpowiedzialności wynikającymi z obecności gościa najemcy lub obrażeń czy szkód spowodowanych przez zwierzę domowe najemcy.

Co to jest ubezpieczenie wynajmu?

Ubezpieczenie dla najemców jest polisą, która chroni najemców.

Rekomendacja: Sprawdź ofertę sprawdzonej firmy remontowej MaksymBud (https://maksymbud.pl/)

Czasami określane również jako ubezpieczenie dla najemców, ubezpieczenie dla najemców generalnie zapewnia trzy rodzaje pokrycia:

Własność osobista

Ubezpieczenie wynajmu obejmuje mienie osobiste, takie jak ubrania, sprzęt elektroniczny, meble i inne rzeczy osobiste należące do najemcy, które zostaną zniszczone lub skradzione, aż do limitu pokrycia określonego w polisie ubezpieczeniowej dla najemców.

Liability

Rachunki za leczenie najemcy mogą być pokryte z ubezpieczenia najemców, jeśli najemca jest odpowiedzialny za obrażenia najemcy lub jeśli najemca przypadkowo uszkodzi mienie należące do najemcy, może ono również pokryć mienie osobiste.

Dodatkowe koszty utrzymania

Jeżeli wynajmowany lokal tymczasowo nie nadaje się do zamieszkania, ubezpieczenie wynajmującego może pokryć rachunek za hotel lub koszty innego zakwaterowania. Pokrycie to może nie być dostępne, jeżeli doszło do uszkodzenia konstrukcji nieruchomości.

Ubezpieczenie najemców a ubezpieczenie wynajmującego

Niektórzy najemcy uważają, że ubezpieczenie właściciela domu będzie chroniło ich własność osobistą, ale tak nie jest.

Ubezpieczenie wynajmującego obejmuje sam dom, ale zazwyczaj nie zawartość, która należy do najemcy. Z drugiej strony, ubezpieczenie dla wynajmujących obejmuje najemcę za utratę własności osobistej wewnątrz domu, ale nie za uszkodzenie samego domu.

Zarówno ubezpieczenie wynajmujących, jak i ubezpieczenie właściciela obejmuje pokrycie odpowiedzialności cywilnej, które pokrywa koszty leczenia, jeśli ktoś zostanie ranny na terenie posesji, a nie znajdzie się żadna strona winna.

Czasami polisy ubezpieczeniowe mają również pokrywające się pokrycie. Na przykład, jeżeli ktoś poślizgnie się na plamie oleju na podjeździe i ubezpieczy się, obie strony mogą zostać pociągnięte do odpowiedzialności, nawet jeżeli to najemca jest odpowiedzialny za utrzymanie podjazdu w czystości.

Jak duże ubezpieczenie dla najemców jest wystarczające?

Według Insurance.com, wielu wynajmujących wymaga od najemców wykupienia polisy ubezpieczeniowej z minimalnym pokryciem pomiędzy $100,000 a $300,000.

Im większe pokrycie posiada najemca, tym mniejsze jest potencjalne ryzyko dla wynajmującego. Na przykład, gość najemcy może doznać obrażeń i postanowić pozwać zarówno najemcę, jak i wynajmującego, albo najemca może być ofiarą włamania i stać się niezdolnym do płacenia czynszu, ponieważ odzież i inne przedmioty muszą być wymienione.

Jednakże, niektóre stanowe ustawy dotyczące wynajmujących i najemców mogą nakładać ograniczenia na kwotę pokrycia, jakiej może wymagać wynajmujący. Więc upewnij się, że sprawdzisz u swojego zarządcy nieruchomości lub adwokata ds. nieruchomości, zanim zażądasz od najemcy określonej kwoty pokrycia.

Czynniki do rozważenia

State Farm zaleca rozważenie następujących czynników w celu określenia właściwej sumy ubezpieczenia najemców:

1. Zrób pełną inwentaryzację posiadanego mienia: Zrób listę i określ wartość odtworzeniową przedmiotów i rzeczy osobistych w kuchni i jadalni, salonie, sypialniach i łazienkach, pralni oraz garażu/piwnicy/strychu.
2. Zapytaj o zniżki na składki ubezpieczeniowe: Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje zniżki za posiadanie więcej niż jednej polisy. Najemcy mogą być w stanie zaoszczędzić pieniądze na kosztach ubezpieczenia najemców rozmawiając ze swoją firmą ubezpieczeniową o polisie na ubezpieczenie najemców.
3. Należy wybrać odpowiedni udział własny: Udział własny to kwota pieniędzy, którą najemca zapłaci z własnej kieszeni zanim otrzyma jakąkolwiek wypłatę z polisy ubezpieczeniowej dla najemców. Jeśli najemca poniesie stratę w wysokości $500, a udział własny wynosi $1,000, najemca nie otrzyma żadnych pieniędzy od firmy ubezpieczeniowej. Im wyższy jest udział własny, tym niższa jest składka za ubezpieczenie lokatorów i odwrotnie.

Zwrot kosztów i wykluczenia

Polisy ubezpieczeniowe dla najemców zwracają najemcy odszkodowanie za zgłoszone roszczenie dotyczące mienia osobistego na podstawie "wartości gotówkowej" lub "pełnego kosztu odtworzenia":

• Wartość gotówkowa zwraca najemcy za zamortyzowaną wartość przedmiotu, który został skradziony lub uszkodzony. Na przykład, jeśli zostanie skradziony trzyletni telewizor, polisa ubezpieczeniowa dla najemców zapłaci mniej niż pierwotny koszt telewizora, ponieważ jego wartość uległa deprecjacji.
• Pełny koszt odtworzenia płaci za pełną wartość przedmiotu objętego ubezpieczeniem. Jeśli zostanie skradziony trzyletni telewizor, polisa ubezpieczeniowa dla najemców zapłaci za koszt wymiany podobnego telewizora po dzisiejszej cenie.

Standardowa polisa ubezpieczeniowa dla najemców zawiera również limity pokrycia i wykluczenia dotyczące zagrożeń.

Na przykład, polisa może ograniczać kwotę pokrycia w dolarach na biżuterię lub elektronikę, lub może w ogóle nie obejmować niektórych przedmiotów. Zazwyczaj najemca może wykupić dodatkowe pokrycie dla dodatkowej ochrony, jeżeli wartość przedmiotów osobistych przekracza limity pokrycia polisy ubezpieczeniowej dla najemców.

Większość standardowych polis ubezpieczeniowych dla najemców nie pokrywa również strat lub szkód spowodowanych przez:

• Umyślne działania lub zaniedbania najemcy
• Szkody powodziowe
• Pleśń i rdza
• Trzęsienia ziemi i zagrożenia nuklearne
• Aktów wojny
• Działania rządu

Typowe koszty ubezpieczenia najemców

Według ostatniego artykułu na ValuePenguin, średni koszt ubezpieczenia dla najemców to około $19 miesięcznie za ubezpieczenie mienia osobistego do $25,000 i ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej do $100,000. Udział własny wynosi średnio od $500 do $1,000.

W artykule zauważono również, że koszt ubezpieczenia dla najemców może się znacznie różnić w zależności od stanu.

Najdroższe stany dla ubezpieczenia najemcy to Luizjana, Michigan i Arkansas, gdzie miesięczne składki za ubezpieczenie najemcy wynoszą średnio od $37 do $30. Dla porównania, najbardziej przystępne cenowo stany w USA to New Hampshire, Utah i Wyoming, gdzie średni koszt ubezpieczenia dla najemców wynosi $12 miesięcznie.

Zarówno ValuePenguin jak i Insurance.com umożliwiają wyszukiwanie kosztów ubezpieczenia lokatorów według miasta i stanu, a także oferują oferty na polisy ubezpieczeniowe dla lokatorów online.

Czy właściciel mieszkania może wymagać ubezpieczenia dla wynajmujących?

W większości stanów, wynajmujący może wymagać od najemcy posiadania ubezpieczenia dla wynajmujących.

Wielu właścicieli wymaga, aby zarówno właściciel, jak i zarządca nieruchomości byli wymienieni jako dodatkowi ubezpieczeni na polisie ubezpieczeniowej najemcy. Od najemcy można również zazwyczaj wymagać przedstawienia dowodu, że polisa ubezpieczeniowa dla najemców została zakupiona i że jest ona aktywna.

Istnieje kilka powodów, dla których wynajmujący może wymagać od najemcy posiadania ubezpieczenia wynajmu:

• Uniknięcie płacenia za lub zastąpienia własności osobistej najemcy uszkodzonej lub zniszczonej przez powódź lub inną klęskę żywiołową.
• Pomoc w wyeliminowaniu wymówki najemcy, że nie płaci czynszu, ponieważ pieniądze muszą być użyte do zastąpienia zniszczonego lub skradzionego mienia.
• Zmniejsza ryzyko odpowiedzialności wynajmującego, jeżeli gość najemcy dozna obrażeń na terenie nieruchomości, np. poślizgnie się i upadnie na frontowej werandzie.
• Minimalizuje ryzyko wynajmu lokatorowi ze zwierzętami domowymi, jeżeli ubezpieczenie wynajmującego obejmuje pogryzienia przez psy lub uszkodzenia wynajmowanej nieruchomości.
• Uniknięcie płacenia za pokój hotelowy, jeżeli najemca jest tymczasowo wysiedlony z powodu tego, że dom nie nadaje się do zamieszkania przez krótki okres czasu.
• Czasami firma ubezpieczeniowa wynajmującego zażąda, żeby najemca wykupił ubezpieczenie dla wynajmujących, co pomoże zredukować potencjalne roszczenia ze strony wynajmującego i zapewni niższą składkę ubezpieczeniową dla wynajmującego.
• Wymaganie od najemcy wykupienia ubezpieczenia od wynajmu może być również dobrym sposobem na odsiewanie złych najemców, ponieważ jeżeli wnioskodawca nie może sobie pozwolić na składkę na ubezpieczenie od wynajmu w wysokości $20 lub więcej każdego miesiąca, najemca może mieć również problemy z płaceniem czynszu.

Opcjonalne pokrycie w ubezpieczeniu lokatorów

Większość standardowych polis ubezpieczeniowych dla najemców zapewnia pokrycie majątku osobistego, odpowiedzialności cywilnej, kosztów leczenia i dodatkowych kosztów utrzymania, jeżeli wynajmowana nieruchomość nie nadaje się do zamieszkania.

Najemca może również dostosować polisę ubezpieczeniową dla wynajmujących poprzez dodanie dodatkowych adnotacji zapewniających dodatkowe pokrycie:

Scheduled personal property endorsement

Dodatkowe pokrycie może być wykupione w celu pokrycia przedmiotów takich jak elektronika, biżuteria lub przedmioty kolekcjonerskie, które są warte więcej niż limit pokrycia oferowany przez standardową polisę ubezpieczeniową dla najemców. Firma ubezpieczeniowa może wymagać, aby najemca dodał te przedmioty do harmonogramu mienia osobistego i zlecił wycenę przedmiotu przed zapewnieniem dodatkowego pokrycia.

Pokrycie kosztów odtworzenia

Większość standardowych polis ubezpieczeniowych dla najemców zapłaci za zastąpienie skradzionego lub uszkodzonego przedmiotu w oparciu o "rzeczywistą wartość gotówkową". Jeśli najemca ma system dźwiękowy, który ma pięć lat, a elektronika zostanie skradziona, firma ubezpieczeniowa zapłaci za zastąpienie pięcioletniego systemu. Dodając pokrycie kosztów wymiany, najemca otrzyma rzeczywisty koszt wymiany skradzionego systemu dźwiękowego na podobny system po dzisiejszych cenach.

Pokrycie kradzieży tożsamości

Niektóre polisy ubezpieczeniowe dla najemców oferują również dodatkowe pokrycie na wypadek kradzieży tożsamości. Na przykład, w przypadku włamania do domu i kradzieży portfela lub portmonetki, dodanie do polisy ubezpieczeniowej dla najemców pokrycia na wypadek kradzieży tożsamości może obejmować pokrycie kosztów opłat prawnych, wymiany dokumentów oraz kosztów usług monitoringu kredytowego w wyniku kradzieży tożsamości.