Jak budować bogactwo po czterdziestce (nigdy nie jest za późno!)

Ostatnia aktualizacja 13 maja 2022 r.

Czterdziestka to idealny czas na rozpoczęcie gromadzenia majątku. Jesteś w środku okresu, w którym osiągasz najwyższe dochody i choć masz więcej wydatków, prawdopodobnie masz też trochę pieniędzy zgromadzonych na kontach emerytalnych i innych inwestycjach.

Jeśli Twoje obecne gniazdko nie jest tak duże, jak byś sobie tego życzył, to nic nie szkodzi - nigdy nie jest za późno. Oto 9 sposobów na budowanie bogactwa w wieku 40 lat, w tym pomysły na generowanie stałych przepływów pieniężnych aż do emerytury.

Najważniejsze informacje

• Czterdziestka to okres, w którym zarabiasz najwięcej, co sprawia, że jest to idealny czas na rozpoczęcie budowania bogactwa.
• Zasadą jest, że 40-latek powinien mieć co najmniej 2-krotność swojego rocznego dochodu brutto w oszczędnościach i inwestycjach.
• Sposoby budowania bogactwa w wieku 40 lat obejmują dywersyfikację portfela inwestycyjnego, inwestowanie w aktywa, które generują powtarzające się dochody oraz planowanie majątku.

Jaką wartość netto powinien mieć 40-latek?

Według 21. dorocznego badania Transamerica Retirement Survey of Workers, osoby w wieku 40 lat posiadają oszczędności emerytalne o szacunkowej medianie 107 000 USD. Jesteś w dobrym towarzystwie, jeśli ta liczba wydaje Ci się dość niska.

Rekomendacja: Sprawdź ofertę sprawdzonej firmy remontowej MaksymBud (https://maksymbud.pl/)

Wielu ekspertów sugeruje, że 40-latek powinien mieć wartość netto równą co najmniej dwukrotności miesięcznej pensji. Jeśli więc zarabiasz 100 tys. dolarów rocznie, powinieneś mieć co najmniej 200 tys. dolarów na kontach oszczędnościowych, w planach emerytalnych i innych inwestycjach.

Nie szkodzi, jeśli nie masz odłożonych co najmniej 200 tysięcy dolarów. Do emerytury brakuje Ci jeszcze co najmniej 20 lat, co daje Ci wystarczająco dużo czasu, aby skupić się na budowaniu bogactwa.

9 sposobów na budowanie bogactwa po czterdziestce

Oto 9 sposobów na budowanie bogactwa po czterdziestce, które możesz od razu zastosować w praktyce.

1. Zwiększ swoje raty kredytu hipotecznego

Jeśli masz możliwość refinansowania swojego obecnego kredytu hipotecznego przy niższym oprocentowaniu, rozważ podjęcie działań raczej wcześniej niż później. Stopy procentowe zaczynają się podnosić z historycznie niskich poziomów i nikt nie wie, co przyniesie przyszłość.

Z drugiej strony, jeśli refinansowanie nie ma sensu ze względów finansowych, można zwiększyć wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego, a dodatkowe pieniądze przeznaczyć na zmniejszenie kapitału lub dodatkową płatność.

Dla zilustrowania, załóżmy, że kupiłeś dom o wartości 300 000 dolarów z 30-letnim kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu. Gdybyś co miesiąc dodawał tylko 100 dolarów więcej do swoich płatności hipotecznych, kredyt zostałby spłacony prawie 4 lata wcześniej.

Warto znać tę statystykę, ponieważ przechodzenie na emeryturę z długami domowymi na ogół nie jest dobrym pomysłem. Ponieważ miesięczne dochody na emeryturze będą zwykle niższe niż w latach pracy, lepiej nie mieć nad głową ciężaru długu hipotecznego.

2. Spłacaj zadłużenie już teraz

Mówiąc o długach, lata 40-te to także czas na bezwzględną spłatę innych długów, takich jak wysoko oprocentowane karty kredytowe, zaległości w spłacie kredytów studenckich czy pożyczek osobistych. Inwestorzy na rynku nieruchomości stosują strategię zwaną "kulą śnieżną", która jest metodą reinwestowania dochodów z wynajmu w celu powiększenia portfela nieruchomości do wynajęcia.

Aby wykorzystać strategię kuli śnieżnej do spłaty zadłużenia, należy zacząć od przeznaczania co miesiąc określonej kwoty na redukcję długu. Skup się na długu o najniższej wartości, aż do momentu spłacenia całego salda. Następnie, przekieruj tę gotówkę wraz z ratą, którą normalnie zapłaciłbyś za spłacony kredyt, i użyj tej sumy do spłacenia długu o kolejnym najniższym saldzie, aż do całkowitego uwolnienia się od długów.

3. Ogranicz wydatki

Czterdziestka to zazwyczaj okres, w którym zarabiasz najwięcej i ciężko pracowałeś, aby znaleźć się w tym miejscu, w którym jesteś. Kuszące może być poklepywanie się po plecach, kupując kolejny samochód, większy dom lub wyjeżdżając na jedyne w swoim rodzaju wakacje.

Większe wypłaty są jednak idealną okazją do ograniczenia wydatków na styl życia i przyspieszenia realizacji celów oszczędnościowych, zwłaszcza jeśli nie masz jeszcze zgromadzonych dużych oszczędności. Skorzystaj z oprogramowania do analizy finansów osobistych, aby przeanalizować swoje bieżące wydatki i dowiedzieć się, gdzie można je ograniczyć.

Kiedy już uwolnisz trochę dodatkowej gotówki na oszczędności, reinwestuj te fundusze, aby zmniejszyć ryzyko, że w złotych latach zabraknie Ci pieniędzy.

4. Maksymalizacja składek na plan emerytalny

Do emerytury pozostało około 20 lat, zakładając, że planujesz przejść na nią w wieku 65 lat. Mądrze wykorzystaj pozostałe lata pracy, maksymalizując składki na plan emerytalny i wpłaty pracodawcy.

Do czasu rozpoczęcia wypłat, dochody z kont emerytalnych są zwolnione z podatku, co pomaga w gwałtownym wzroście oszczędności emerytalnych. Można również dokonywać dodatkowych wpłat na indywidualne konta emerytalne (IRA) lub Roth IRA, ale najpierw należy skonsultować się z doradcą finansowym, aby upewnić się, że postępuje się zgodnie z wytycznymi Internal Revenue Service (IRS).

5. Dywersyfikacja portfela inwestycyjnego

Wiele osób po czterdziestce ma portfel inwestycyjny z dużym udziałem akcji rozwijających się w branży zaawansowanych technologii. Na przestrzeni lat ceny akcji takich firm jak Amazon czy Facebook osiągały wyjątkowo dobre wyniki, ale akcje szybko rosnące mogą zarówno spadać, jak i rosnąć.

Jeżeli popełnisz błąd inwestycyjny w wieku 30 lat, masz jeszcze kilkadziesiąt lat na odzyskanie utraconego kapitału. Jednak gdy mamy 40 lat i zbliżamy się do emerytury, zapewnienie odpowiedniej dywersyfikacji portfela inwestycyjnego może mieć sens finansowy.

Dywersyfikacja portfela akcyjnego polega na utrzymywaniu równowagi pomiędzy papierami wartościowymi należącymi do różnych kategorii, takich jak spółki o małej i dużej kapitalizacji, różne sektory gospodarki oraz akcje o niskiej korelacji z całym rynkiem, takie jak fundusze inwestycyjne inwestujące w nieruchomości (REITs).

Niektóre REIT-y są procykliczne, co oznacza, że dobrze sobie radzą, gdy na szerokim rynku akcji panuje dobra koniunktura, podczas gdy inne są antycykliczne i mają tendencję do osiągania dobrych wyników nawet wtedy, gdy ogólna stopa zwrotu z rynku akcji spada. Zgodnie z prawem, REIT-y są zobowiązane do wypłacania akcjonariuszom 90% swojego dochodu netto w formie dywidendy, więc posiadanie REIT-u może być dobrym sposobem na wygenerowanie dodatkowego stałego dochodu.

6. Skup się na wielu źródłach dochodu

Tworzenie wielu źródeł dochodu w wieku 40 lat może być doskonałym posunięciem finansowym, ponieważ w ciągu następnych 20 lat będziesz mieć dodatkowy dochód, który możesz przeznaczyć na oszczędności, emeryturę i reinwestowanie w aktywa przynoszące dochód. Jedną z najlepszych rzeczy w posiadaniu dodatkowych źródeł dochodu jest to, że gotówka może płynąć jeszcze długo po przejściu na emeryturę.

Jednym ze sposobów, w jaki wiele osób po czterdziestce generuje różne źródła dochodu, jest inwestowanie w domy jednorodzinne na wynajem (SFR). Inwestorzy zarabiają pieniądze dzięki powtarzającym się dochodom z wynajmu, zyskują kapitał własny, gdy wartość domu wzrasta, a także oszczędzają na podatkach, korzystając z różnych odliczeń w celu zmniejszenia dochodu netto podlegającego opodatkowaniu.

W wielu przypadkach miesięczny czynsz pobierany od najemcy z nawiązką pokrywa koszty operacyjne i koszty własności, takie jak zarządzanie nieruchomością, naprawy i konserwacja, podatki i ubezpieczenia oraz miesięczna rata kredytu hipotecznego.

Nieruchomość SFR można również posiadać na koncie emerytalnym, przekształcając istniejący plan w samozarządzające się konto IRA (SDIRA) dla nieruchomości. Dochody i zyski zgromadzone na koncie emerytalnym rosną bez podatku, dopóki nie zaczniemy dokonywać wypłat.

7. Utrzymuj fundusz awaryjny

Niespodziewane wydatki, takie jak rachunki za leczenie czy zwolnienie z pracy, mogą pojawić się w każdej chwili.

Utrzymywanie funduszu awaryjnego chroni przed życiowymi niespodziankami, a jest to ważniejsze niż kiedykolwiek w okresie największej aktywności zawodowej. Wielu ekspertów sugeruje, aby na fundusz awaryjny przeznaczać od 3 do 6 miesięcy wydatków na życie, choć niektórzy uważają, że idealnym rozwiązaniem jest posiadanie oszczędności nawet na 12 miesięcy.

8. Stwórz plan zagospodarowania majątku

Czterdziestka to dobry czas, by pomyśleć o tym, jak chronić i przekazać majątek. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, możesz porozmawiać z doradcą finansowym, aby zaplanować swój majątek i sporządzić testament.

Innym sposobem ochrony majątku i rodziny jest wykupienie ubezpieczenia. Beneficjenci mogą wykorzystać świadczenia z ubezpieczenia na życie do pokrycia kosztów utrzymania, spłacenia długów i kosztów pogrzebu. Ubezpieczenie od niezdolności do pracy zapewnia dochód w przypadku utraty zdolności do pracy i służy jako zabezpieczenie dla siebie i swoich bliskich.

9. Zmniejsz wielkość głównego miejsca zamieszkania

Gdy dzieci opuszczą już dom, niektórzy ludzie po czterdziestce zmniejszają powierzchnię swojego głównego miejsca zamieszkania i przenoszą się do mniejszego domu o mniejszej powierzchni. Można skorzystać z dobrej koniunktury na rynku mieszkaniowym i sprzedać dom, albo zatrzymać główny dom i przeznaczyć go na wynajem.

Istnieje wiele potencjalnych korzyści wynikających z przekształcenia głównego miejsca zamieszkania w nieruchomość inwestycyjną. Można odliczyć od podatku koszty operacyjne i amortyzację oraz czerpać dodatkowe dochody z wynajmu, które mogą wystarczyć do emerytury.

Przemyślenia końcowe

Jeśli jesteś po czterdziestce i myślisz, że nie będziesz miał wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę, wiedz, że nigdy nie jest za późno. Masz co najmniej 20 lat, aby przejąć kontrolę nad swoimi finansami poprzez ograniczenie wydatków, skierowanie przepływów pieniężnych do oszczędności i stworzenie wielu strumieni dochodu przynoszących dochód.